Л2. ВЫКУПНАЯ СУММА. ОЦЕНКА СТОИМОСТИ И БОНУСЫ. Выкупная сумма является суммой денег, которую компания по страхованию жизни готова выплатить страхователю, который не желает по любой причине продолжать действие договора страхования жизни.

Выкупная сумма вытекает из резерва, созданного за счет доли премий по схеме с фиксированным страхованием, и накопления средств от инвестированной части премий. Как мы видели, не все договоры включают условие о выкупной сумме. Следует оговорить, что решение страхователя прекратить договор страхования теоретически освобождает страховщика от обязанности выплачивать любые суммы или предоставлять ему иные блага, кроме случаев, когда в полисе гарантирована выкупная сумма.

Обе стороны добровольно заключили договор и одна из сторон желает его расторгнуть. Эта сторона, согласно договорному праву, является, по сути, ответственной перед другой стороной за убытки и потери, которые могут быть вызваны такими действиями. Страхователь, прерывающий договор страхования, разрывает - юридический договор и не должен получать от этого выгоды. Однако большинство страховщиков возвращают часть премий по некоторым договорам в качестве выкупной суммы. Компании по страхованию жизни в своих полисах могут указать или не указывать условия о выкупной сумме.

В некоторых случаях, когда полисом предусмотрена выкупная сумма, в нем оговариваются условия ее выплаты или ее размер в различные сроки действия договора.

Как стандартные оговорки о применении выкупной суммы могут применяться следующие определения: В случае полной уплаты премий не менее чем за три года страхователь по письменному заявлению может досрочно прекратить действие договора в обмен на выплату наличными выкупной суммы, определенной компанией. В случае отсутствия условия о выкупной сумме в полисе могут быть сделаны следующие оговорки.

"Настоящий полис ни в какой момент действия не предусматривает выкупной суммы". "В случае досрочного прекращения данного полиса по желанию страхователя никаких выплат компания не осуществляет".

Теоретически недопустимо полное использование всего резерва на выплаты выкупных сумм, поскольку возможна тенденция увеличения смертности по нерасторгнутым полисам (поскольку вряд ли нездоровый человек будет досрочно разрывать договор страхования жизни), и, кроме того, были осуществлены предварительные расходы на заключение договора и будет недополучена ожидаемая прибыль.

Хотя в полисе указана гарантированная сумма, страховщику необходимо пересчитать выкупную стоимость, когда ее требует страхователь. На ее величину будут влиять процентные ставки и текущее состояние рынка. В последнем случае падение фондового рынка может привести к понижению распределяемых доходов для защиты резервов, а также к понижению рассчитываемых выкупных сумм. По ряду причин выкупные суммы не выдают в течение первых двух или трех лет действия договора.

Такими причинами могут быть. Предоставленное покрытие должно быть оплачено. Предварительные затраты должны быть оплачены.

Они включают комиссионные агентам или иным посредникам, медицинские расходы, расходы на оформление и ведение учета операций. Накладные расходы тоже должны быть оплачены, включая комиссионные посредникам при продлении договоров. Существует тенденция среди страхователей соотносить выкупную сумму и уплаченные премии. Именно это явление и привело к развитию таких прозрачных с точки зрения инвестиций полисов, как долевые полисы.

Взаимосвязь между уплаченными премиями и выкупной суммой также зависит от природы договора. Если, например, инвестиционный элемент превалирует над страхованием жизни (такое сочетание возможно в доходном полисе на дожитие), то выкупная сумма будет достаточно высока.

Если же говорить о пожизненном полисе, то выкупная сумма будет значительно ниже. Любые бонусы, начисленные ранее и добавленные к полису, должны тоже приниматься в расчет при определении величины выкупной суммы.

"Страхование: Принципы и практика" © The Chartered Insurance Institute (UK), 1993. © Финансовая академия при правительстве РФ (перевод), 1998.

Алексеев панин философия учебник издание 3 м. 2003 в txt В ч 42795 ротное руководство